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Aviso importante

Este tipo de operaciones no se pueden garantizar al 100%. Son menos comunes, los bancos no siempre detallan todos los criterios y, además, pueden intervenir factores que cambian con el tiempo (scoring interno, políticas de riesgo/AML, y criterios regulatorios/UE).

Por eso, aunque intentamos precisar al máximo con la información disponible, puede ocurrir que una operación se apruebe y que una operación muy similar (incluso con los mismos datos) no se apruebe semanas después.

La entidad bancaria puede pedir mas documentación adicional.

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Glosario rápido

• Residente (fiscal en España): vive y tributa en España.
• No residente (fiscal fuera de España): tributa fuera de España (sea español o extranjero).
• En operaciones con varios titulares, suele aplicar el criterio más restrictivo del conjunto (si hay un no residente, se considera no residente).
• En no residentes, lo más habitual es ver:
  • LTV menor (a menudo 60–70%).
  • Plazos más cortos.
  • Restricciones por país de residencia, nacionalidad/AML y/o divisa de ingresos.
  • Más documentación (fiscal y bancaria del país de origen).

Cómo elegir banco (reglas prácticas)

1. Si no residente + inversión: CaixaBank (60%), UCI (la trata como 2ª residencia: hasta 75% zona euro y asimilados; resto del mundo 60% vía sociedad patrimonial), Sabadell (50% / 12 años), Unicaja (60-65% / 20 años con divisa admitida; si divisa no admitida, 60% / 15 años vía sociedad patrimonial).
2. Si no residente + 2ª residencia / vivienda: CaixaBank (70% / 20 años, plazo menor según divisa), UCI (75% zona euro y asimilados; hasta 80% nómadas digitales con residencia acreditada), Abanca (70%, hipoteca mínima 150.000€), Sabadell (70%), Kutxabank (zona euro e ingresos en EUR), Ibercaja (70% solo vivienda habitual, ampliable acreditando arraigo).
3. Si hay divisa no EUR: validar contra las listas de cada banco (CaixaBank tiene la más amplia, con límites de plazo según divisa; también Sabadell/Abanca/Unicaja/Ibercaja). UCI adapta divisas vía sociedad patrimonial.
4. Si hay nacionalidad sensible (AML): tratar caso a caso y documentar el racional (Sabadell explícito con Rusia; CaixaBank canaliza todas las solicitudes por el CCI para revisión/AML; otros por riesgo país).
5. Si hay operación mixta (1 residente/DNI + 1 no residente): suele ser condicional. En CaixaBank, hasta 80% si el titular con DNI aporta la mayoría de ingresos en euros (si no, 75%); en Abanca se considera vacacional; en ING/MyInvestor se exige que el residente sostenga la operación.
6. Si hay divisa exótica / resto del mundo: UCI y Unicaja pueden estructurar la operación mediante sociedad patrimonial en España (cliente como avalista), con financiación en torno al 60%.
7. Si español con DNI pero residencia fiscal fuera de España: en general se trata como no residente (Sabadell, Ibercaja, MyInvestor); CaixaBank ofrece hasta 75% / 25 años (también bajo ley Beckham, mod. 151) y Unicaja un 65-70% como primera vivienda.

Abanca

Abanca acepta a No Residentes.